2021-02-25 12:02 74K views

回答

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金融行业 以及电力等高资本支出的行业
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定值保险合同和不定值保险合同是相对而言的。定值保险合同和不定值保险合同的划分仅适用于财产保险合同,而不适用于人身保险合同,因为人身保险合同中没有什么保险价值。所谓定值保险合同,是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值,并将其载之于合同当中的保险合同。不定值保险合同是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值,仅载明至保险事故发生后,再行估计其价值而确定其损失的保险合同
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这两种合同都是财产险的合同,不适用于人身保险;相对来说你可以理解人身保险合同就是定值保险合同
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有两句话,使那个成衣匠发我要还你钱。拉斯蒂涅说着,
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对于您的提问,可以理解为定值保险合同
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不可以个人购汇用于保值,个人购汇需用于指定用途,指定用途不包括保值。
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以保险事故发生时被保险车辆的实际价值赔偿。
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根据全国保险业标准化技术委员会制定的《保险术语》,保险价值是指经保险合同当事人约定并记载于保险合同中的保险标的的价值,或保险事故发后保险标的的实际价值。保险价值可以在保险合同中约定,也可以不事前约定。保险合同已约定保险价值的,保险事故发生后,保险人需以约定的保险价值为赔偿计算标准;保险合同未约定保险价值的,保险事故发生,保险人以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。也即定值保险与不定值保险。不论怎样,保险价值 在财产保险实践中,被保险人取得保险金后一般都存在权益转让的过程,这种权益转让主要包括求偿权的转让和保险标的残值归属的转让。这两项权益转让均属于法定转让,一个产生债权效力,一个产生物权效力。前者是学界诸多讨论的保险代位求偿权的问题,而后者关于保险标的残值所有权归属问题的讨论尚不充分,更未具体到个别险种。车辆损失险中,更换下来的零部件的归属通常都没有得到保险人的充分关注,但如果整车报废毕竟还会产生数量不小的残值,一般都会得到重视,但这些问题的司法实践处理结果却严重不一,对保险法相关条款的适用和理解也多有出入。《中华人民共和国保险法》第59条规定,“保险人已支付全部保险金额,并且保险金额等于保险价值的,受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的,保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”该条款集中规定了保险人取得保险标的残值的条件,设定了一系列数量关系,然而这些数量关系适用到车辆损失险时则受到了现实的严峻挑战。  车辆损失险是人们生活中常见的一种汽车商业保险,长期实践已经形成了许多习惯作法。保险行业通用的保险条款将该险种列为不定值保险,即投保人与保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值,而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值。这就造成车辆损失险中保险标的的保险价值始终处于变动之中,被保险车辆自身的保值、增值抑或贬值对保险价值都将起到决定作用。而车辆损失险的保险金额的形成在实践中也极具特殊性。这些都对车辆损失险中被保险车  辆残值归属的法律适用产生影响。  一、问题的提出  保险标的残值的取得涉及三个变量,即保险赔偿金额、保险金额以及保险价值。从保险法的现有规定来看,这三个变量的应然状态为,保险赔偿金额小于等于保险金额,保险金额小于等于保险价值。下面,本文拣选了两则案情相似但裁判结果对于保险人而言却大相径庭的案例,以此来检验上述数量关系并进而考察车辆损失险中保险标的残值归属问题。  案例一:投保人陈某于2003年10月购买梅塞德斯奔驰小汽车一部,价格大约120万元。2010年12月6日,陈某就该车向某保险公司投保,保险公司签发《机动车保险单》一份,保单记载:被保险人为陈某,新车购置价96万元,承保险种中车辆损失险的保险金额及赔偿限额为96万元,此外还约定了第三者责任险、不计免赔特约险等其他险种,保险期间自2010年12月10日零时起至2011年12月9日24时止。2011年3月9日,陈某驾驶被保险车辆行驶至广韶高速南行某处时,由于方向失控导致车辆撞向右侧护栏发生交通事故,造成车辆严重损毁和高速公路路产破坏。事故发生后,陈某致电保险公司客户服务电话,保险公司受理案件并指派查勘员到场查勘。2011年4月25日,陈某致函保险公司,要求其尽快就保险事故予以理赔。4月29日,保险公司回复该车辆已经发生全损,将按照机动车商业保险条款(2009版)家庭自用汽车损失保险条款规定的方式计算赔偿。2011年5月4日,保险公司致函陈某,告知经过第三方鉴定全损金额为43万元整。陈某要求保险公司按照保单约定的保险金额及赔偿限额96万元予以赔偿。双方因此争执不下,陈某将保险公司诉至法院。法院经审理认为,该案保险合同属于不定值保险合同,应当按照出险时的实际价值赔偿。根据投保时保单确定的新车购置价和保险金额均为96万元,确定实际价值即赔偿金额为96万元扣除投保至出险期间的折旧金额,赔偿后车辆残值全部权利归于保险公司。{1}  案例二:2012年3月4日,李某驾驶高某所有的小型汽车于武汉市三环线古田二路发生交通事故。经武汉市公安局交通管理局中环大队认定,李某对此次事故负全部责任。武汉市黄陵区物价局价格认定中心对事故车辆做出损失价值鉴定结论书,认定为推定全损。高某就上述车辆在某保险公司处投保了车辆损失险,保险期间为2011年11月20日到2012年11月19日,保险金额为289980元。事发后高某将保险公司诉至法院。本案经过两审法院审理,一审法院认为,案件保险事故发生时间与投保时间间隔较短,以保险事故发生时新车购置价认定投保时新车购置价,扣除折旧最后判令保险公司向高某支付赔偿金268881.8元,判决后保险公司不服依法上诉,二审法院判决驳回上诉维持了一审判决。两审中,保险公司均提出此次事故车辆残值在支付保险金后应由保险公司取得,但均未得到支持。两审判决以本案与《中华人民共和国保险法》第59条的规定不符为由未支持保险公司的请求。两审判决认为,本案中,保险人未支付全部保险金额,且保险金额大于保险价值,故保险公司要求取得保险车辆的残值的意见,没有法律依据。  第一则案例中保险赔偿金额为96万元扣除投保至出险期间的折旧金额,保险金额为96万元,保险价值也为96万元扣除投保至出险期间的折旧金额,保险赔偿后车辆残值归于保险公司;第二则案件中保险赔偿金额为268881.8元,保险金额为289980元,保险价值为268881.8元,保险赔偿后车辆残值不归保险公司。两则案例虽然内容交待详略不一,但可以清楚地看出,保险赔偿金额、保险金额及保险价值之间的数量关系是完全一致的,但结果却刚好相反,到底孰是孰非,同样是适用《中华人民共和国保险法》第59条,应当如果对其进行解读?  二、车辆损失险中保险金额与保险价值的数量关系悖论  根据《中华人民共和国保险法》第59条的规定,保险金额与保险价值之间的数量关系决定了车辆损失险中被保险车辆残值的归属或归属比例。因此,正确度量保险金额与保险价值是研究车辆损失险中被保险车辆残值归属问题的前提之一。  那么,我们首先看保险金额的法定涵义。根据《中华人民共和国保险法》第18条第4款的规定,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额依法应当在订立保险合同时明确。从目前通行的车辆损失险保险条款来看,机动车辆在投保时,确定保险金额有3种方式可以选择,一是“按投保时被保险车辆的新车购置价”确定。二是“按投保时被保险车辆的实际价值”确定。三是“在投保时被保险车辆的新车购置价内协商”确定。保险金额不同,其对应适用的保险理赔规则也不同。{2}实践中,每年均会有相关机构公布保险合同签订地市场上购置与被保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格,保险公司即以此价格为基础确定被保险车辆新车购置价进而确定保险金额。被保险车辆投保时的实际价值则是以新车购置价为基础,结合被保险车辆的实际使用年限,以事先确定的、不同类型和使用性能车辆的不同折旧率确定的折旧后的车辆价值。3种方式中,第3种方式即投保人与保险人协商确定保险金额,但保险金额不得超过同类型新车购置价。这种协商确定保险金额的方式实际中并不具有操作性。投保人和保险人仍要考虑投保时车辆的实际价值,若协商确定的保险金额高于实际价值的,超过部分无效,还多缴了保费;低于实际价值的,出险时又只能按比例赔偿。而如果直接按第2种方法确定保险金额,则每次发生保险事故后,车辆维修费用均需进行折旧后再行赔偿,与被保险人的普遍期望不一,也几乎不被采用;因此基本采用的都是第1种方法。
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我国《保险法》第四十条第一款规定:“保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”业内人士把上述规定中的前者称为定值保险,后者称为不定值保险。按照上述规定,订立任何一个保险合同,当事人都可以在两者之间进行选择,可以选择定值保险,也可以选择不定值保险。实际上并不是这样。只有货物运输保险可以是,也只能是定值保险;其他险种只能是不定值保险。我国企业财产保险常用的险种有四个:财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险、财产一切险。财产保险和财产一切险的格式条款对于保险价值,按照不定值保险,确定为“损失当时的市价”,即损失当时的实际价值(见现行《财产保险条款》和《财产一切险条款》第四条第(二)项)。基本险和综合险的格式条款对于固定资产的保险价值,则按照定值保险,确定为“出险时重置价值”(见现行《财产保险基本险条款》和《财产保险综合险条款》第十条)。这在实践中发生很大的问题。假定某企业有一台机器,购置时价值是100万元,投保时经多年折旧,实际价值为20万元,投保基本险或综合险,如果被保险人按机器的实际价值投保,保险金额为20万元,一旦发生部分损失,假定损失2万元,保险人按不足额比例赔付,只赔4千元;但如果被保险人要足额投保,保险金额为1O0万元,万一发生全损,保险人要赔100万元。这如何是好?还是上例,如果投保财产保险或财产一切险,就不会发生麻烦。可见,企业财产保险的保险价值,不能随意约定,只能按出险时的实际价值确定。其他险种,如船舶保险、汽车保险,都一样。那么,货物运输保险为什么是定值保险呢?因为投保时货物的实际价值,即市场价格,不能确定。货物的市价在起运地和目的地是不一样的。如果价格一样,商人就要做赔本买卖。所以货物运输保险的保险价值可以由投保人与保险人在投保时约定。但这个约定不是没有约束的,一定要保险在合理的范围内约定。还举上例,假定有一台旧机器,要从甲地运往乙地,重置价值100万元,投保时起运地市价20万元,运费4.98万元,保费0.02万元。货物运输保险一般把保险价值定为货价加运费和保费,为25万元。为了足额投保,保险金额也定为25万元。万一发生全损,保险人赔25万元,被保险人并没有额外得益。如果被保险人要提高保险价值,是可以的,但不能没有约束,其合理的范围是在30% 以内。上例中,被保险人可以把保险价值提高10 ,为27.5万元;也可以提高20 ,为30万元;还可以提高30 ,为32.5万元。再多就不行了。为了足额投保,保险金额也相应提高27.5、30或者32.5万元。万一发生全损,保险人赔付相应的保险金额。赔付金额中超过25万元的那部分,涵盖了被保险人的其他商业费用和部分商业利润。总之,定值保险适用于货物运输保险;不定值保险适用于非货物运输保险,另外需要注意的是,在家庭投资保障型的家庭财产保险中,金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品是属于定值保险,这是因不同险种的特征而定的,不是随意的。《保险法》的有关规定需要进一步完善 。 1、保险金额即投保人对保险标的的实际投保金额;它是保险合同项下保险公司承担赔偿责任的最高限额,同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险价值则是指保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。不定值保险合同是指在订立合同时不预先确定保险标的保险价值,在保险事故发生后再行估计其价值并确定其损失的保险合同。定值保险合同是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值,并将其载明于合同当中的保险合同。2、在保险标的全部损失的情况下,如果是定值保险合同,不论标的的实际价值是多少,保险人应按照约定的保险价值赔付。而在不定值保险中,即使标的发生全损,赔偿金额仍将受很多因素的制约:(1)是否足额投保。保险价值等于保险金额的是足额保险,保险人将据实赔偿;保险金额低于保险价值的是不足额保险,保险人将按保险金额与保险价值的比例赔偿;保险金额超过保险价值的是超额保险,超过保险价值的保险金额无效,恶意超额投保是欺诈行为,可能使保险合同无效。(2)是否有免赔额或自负比例的限制。如果合同约定了绝对免赔额或要求被保险人自行承担一定比例的损失,则即使是足额投保,保险人也不可能足额赔偿。3、本案中,冯某的车辆构成超额投保,其要求按保险金额全额赔付是没有依据的;但保险人简单地以发票额来确定标的实际价值也是没有依据的。当事人的购买交易,有等价、低价、高价等不同情况,如果买方愿意以象征性价格将价值10万元的财产以1万元卖与好友,能说该财产的价值只有1万元吗?冯某的车辆价值如何,应参考该类车辆的市场价格、折旧因素并通过合理的估价程序才能确定。同时,因超额投保的部分无效,保险人应向冯某返还超额投保部分的保险费。不足额投保将导致保障不足,超额投保并不能获得超额赔偿,根据标的的实际价值确定保险金额才是最合理的投保安排,这是我们要提醒投保人特别注意的问题。