2021-01-22 01:01 7K views

回答

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国家规定大病医保是可以进行二次报销使用的
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如何给自己的家庭做保险规划?今天我们以一个栗子来说明如何做家庭保险规划:肖宝贝有一个温暖的家,家里有宝贝爸爸、宝贝妈妈还有宝贝。现在一家人想要定制一份保险计划,那么应该考虑什么呢?第一步:确定需求:商业保险按保障功能分六大类,意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中,前三类为保障功能突出,后三类是理财功能突出。肖宝贝爸爸是家庭的顶梁柱,需要解决家庭成员未来可能存在的医疗费用;如不幸出什么意外或者得病,不希望给宝贝和宝贝妈妈造成负担,这些需求希望保险可以满足。肖宝贝妈妈考虑的也主要是健康和意外可能会造成的威胁,同时还想多给宝贝准备一些保险,保障他未来能能够顺顺利利的长大。知道了宝贝爸妈的需求,我们来看一下为了满足这些需求,宝贝爸妈需要的保额大概是多少。我们先说宝贝爸妈最关心的三种:意外、寿险和健康险。第二步:保额预算:1、意外保障:作为意外风险造成极大损害时的赔付,建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。下面额度的测算只是个建议,是为了最大程度得保护客户遭遇不幸时的抗风险能力。肖宝贝爸爸意外保障额度建议=年收入*5,肖宝贝妈妈意外保障额度=年收入*5。肖宝贝的意外险保额在20万以内(法律规定未成年人保额上限)。2、寿险保障:作为身故及全残保障保障额度=年支出*(21-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这样,是为了防范重大风险,起码保证了家庭的日常生活不受影响,至少到孩子都成年,客户可以自愿提高保障年限和额度,但是这个额度是最大限度的保护家庭的财务安全。3、健康保障:健康险中,比较重要的是特定疾病给付型险种,主要指重大疾病保险,作为重疾发生时的给付式赔偿,建议如下:重疾保障额度=本人年收入的3倍~5倍未成年人没有年收入,不过患重疾家庭成员也会因为投入照顾,使收入受损,所以未成年人的重疾保额跟家庭收入较低者的持平即可。第三步:关注条款:了解了自己的需求和保额,就该关注一下保险选择该注意的条款了。这里重点标出保险责任、免责条款和保费豁免,在保费相当的情况下建议大家选择保险责任全面,免责条款比较少以及包含保费豁免的产品。以肖宝贝家庭为例当宝贝爸爸在购买保险时购买了包含投保人豁免的保险条款,一旦宝贝爸爸不幸发生身故或者身患重疾,那他为宝贝和妈妈的投保的保险将不用再缴纳保费,而保险仍然有效。除了以上合同条款,购买保险还有一些其他需要注意的点,大家也来看一下:1、要量力而行量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。2、要按需选择按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。3、要优先有序优先有序的原则就是重视高额损失,自留低额损失。4、要合理组合合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合,并注意利用各附加险。

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意外险+重疾险+医疗险

意外险

由于是给小孩子买意外险,不需要在意身故保障,着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤,多带带买住院医疗险也比较贵,所以如果有意外医疗,就不需要再投保住院医疗险了,孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。不过,需要注意的是,保监会对于未成人身故保额也有一定的限制,即未成年人身故保额10周岁以下不超过20万;10 到18周岁不超过50万。

重疾险

少儿特定的重大疾病一般所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。重疾险的选择,可以根据家庭实际收入情况来决定。保障额度最好选择在50万元以上。毕竟现在很多重疾的治疗费用需要30万以上,剩余部分的钱也能够用来弥补家庭经济损失,或者作为孩子的康复医疗费用。保障期限上,建议保障到一定年限,不用买终身。我们在保障期限与保额方面的选择上,一定要优先把保费放在保额上。等小孩出来工作后,可以重新配置一份定期重疾险,到时候需要的保费会更划算。至于缴费年限,最好越长越好,建议选择最长的缴费年限,这样可以把杠杆发挥到最大。

医疗险

有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然,少儿医保是基础保障,它的整体保障范围和力度比较有限。所以如果预算充裕,建议在意外险、定期重疾险的基础上,补充一份中端商业医疗险,为小孩提供更充分的保障。在家庭生活中,与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此,在考虑购买险种时,建议家长可以购买附加住院医疗险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元~100元/天的住院补贴。

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家长为小孩买意外险,要注意两方面。一方面是注意意外身故的保额不要超限。为了防范道德风险,保监会对少儿意外身故保额做出了如下规定:对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。所以,家长在给小孩选购意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分是无效的。另一方面是要注意附加意外医疗保险,只有附加意外医疗保险,当孩子发生意外需要治疗时,保险公司才会予以报销。注意意外医疗的保障额度要足够,足够的意外医疗保额才能让我们有底气地给孩子选足够好的治疗方式,用最好的药,让孩子更快恢复健康。
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经常有父母焦急地问到底怎么给孩子买保险时,就心疼这些辛苦打拼的父母们——没多少钱,还全给孩子买了保险。很舍得给孩子花钱是咱们这一代父母的天性,自己抠抠搜搜,孩子啥都要最好的。但这件事在保险上行不通(1)切记“先大人,后小孩”对于孩子来说,保险的保障远远没有父母的保障强大。父母身体健康,一切意外、疾病都有坚实的后盾。父母万一倒下了,家庭就会成为无源之水,别说孩子健康疾病,连正常的生活都难以维系。这也是大人先买保险,孩子后买保险的意义。(2)先办医保,再买商业险孩子出生三个月内就赶紧去当地医保局办新生儿医保,医保能给我们省不少事,从出生到拿医保卡这段时间的医疗费都可以按规定报销了。每年100-200元,小毛小病报销很好用。(3)别买返本保险不少人觉得买了保险没生病,钱等于打水漂了,很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病,没病返本就很乐意接受了。但其实这种返本保险的成本,比我们想象种高得多:保险公司把我们交的保费拿去投资,几十年后再把投资的一部分钱返还给我们,收益根本抵不上几十年的通货膨胀。所以学姐一直提倡购买纯保障形态的保险,这才是保险产品原本的样貌。

怎样给少儿配置保险?

最常见的健康险有四种:重疾险、医疗险、意外险、寿险。给孩子只需要买前三种。因为寿险一般是为了人在离世后无法赡养老家人,小孩没有这种家庭责任。给孩子买保险的顺序如下:从左到右是给孩子购买保险的顺序。必买的有三档:少儿医保、意外险和重疾险。1、少儿医保是国家福利,感冒发烧儿童疾病都能报销,每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。2、意外险也非常便宜,孩子充满好奇心,奔跑嘻戏,容易碰到各种意外,意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件,最好是不限社保用药,这样很多自费药也能报销。3、重疾险对儿童也非常重要,以儿童高发的白血病为例,治疗费用少则20万,多则50万,即使癌症控制得当, 后续的康复、护理费用也将长期伴随。所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段,可以尽量配高额度。即使买终身重疾险,也比成人买要便宜得多。4、医疗险分小额医疗和百万医疗。怎么理解这两个的区别呢?小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销(几万元)。百万医疗是治疗“大病”的费用报销(上百万),有一万免赔额。购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充,预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。5、最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后,再考虑购买,这里的保障措施不仅仅是小孩的,还有其他家庭成员的保障。掌握好配置思路后,再来看如何挑选具体产品。在购买保险之前,还需要仔细考虑一下自己的家庭财务状况

  • 家庭能承受多大的财务风险?

  • 不影响生活质量的情况下,每年能稳定投入多少钱购买保险?

  • 未来一段时间有大额支出需求吗?

少儿保险配置方案参考

下面的方案仅供参考,里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换,目的是为了给大家提供一个价格上的参考。①少儿保险配置方案(基础型)

  • 方案解析

  • 重疾险50保额,轻症赔付2次(30%保额)、中症赔付2次(50%保额)、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障,非常全面。配合小额医疗险,在社保赔付范围外的部分也能得到补充。最后是意外险,这个部分主要看意外医疗,不必太纠结意外身故额度,10岁以下儿童意外身故/伤残保额只有10万。

②少儿保险配置方案(保障型)

  • 方案解析

  • 重疾险期限延长到了终身保障,加大了保障力度。同时小额医疗险换成了百万医疗险,尊享e生旗舰版补充大病医疗的费用,不管进口药、特效药都可以得到赔付,涵盖医院范围广,不限制公立医院,二级以上医院即可。意外险与同样是小顽童意外险,意外身故20万,意外医疗1万。

③少儿保险配置方案(完善型)

  • 方案解析

  • 重疾险选择了「一长+一短」的搭配方式,虽然孩子没有收入,生大病不需要进行收入补偿。但事实上小孩生病时更需要父母照顾,很多父母会选择请长假或者干脆辞职来陪伴孩子,甚至带孩子到医疗条件更好的地方进行医治,无论是医疗费还是父母的收入损失,都需要用重疾险来补偿。

这里选择了重疾多次赔付+身故赔付保额的光大永明·嘉多保,孩子年龄小,在漫长人生中,多次赔付的几率更高。而且可以附加癌症多次赔付,对于孩子也非常实用。百万医疗险换了中国平安·平安e生保(保证续保版),可以保证续保6年,增加了医疗险的稳定性。意外险用住院万元护作为补充,可以覆盖百万医疗险1万免赔额的医疗费用。最后,买保险是一个动态配置的过程,没必要一次到位,尤其是给少儿投保。小孩的人生那么长,父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了,未来会有更好的产品等着他们,届时孩子完全可自行补充。如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险,那重疾险保至终身,或为宝宝配置多次赔付的重疾险,只要保费不会给你造成太大的经历压力,完全可行

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两岁的宝宝,我建议你购买平安少儿福,可以获得大部分的成长风险保障,防止出现疾病或者意外问题带来的危险和损失。目前最好的保险就是少儿平安福了,最优保障功能。如果你不了解详细信息,可以追问我,我会给你详细解答。追答
少儿平安福主要是保障宝宝从满月到18周岁的期间可能的意外疾病等风险,保障孩子健康幸福快乐平安成长的
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购买人身保险建议:小孩子,优先重疾险,其次意外险,再次疾病保险。
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大人优先小孩很多父母自己的保险还没买或者还没买好,就一股脑的先给孩子买上了,这种操作是有问题的。其实对于孩子而言,父母才是最好的保险,只有父母健康平安,孩子的生活才能得到保障。保障优先教育金这对于孩子来说当然是好事情,但需要注意一点,教育金的规划一定是在保障做好的基础上才行。孩子年纪尚小,遭遇意外和疾病的概率要远远高于成年人,重视教育金而忽略基础保障无疑是本末倒置。重大风险优先保障。我们购买保险最主要的目的是防范一些大的不可控的风险,比如大病、意外等,对于感冒发烧等可以控制的小病小痛,花不了几个钱,则可以采取风险自留措施。